Жизнь большинства людей часто застрахована не до конца или защищена не самой оптимальной страховкой. Главным образом, потому, что мало кто задумывается всерьез о связи страховки жизни с финансовым планом семьи. А цели и обстоятельства могут очень даже различаться.
Чтобы сделать правильный выбор, надо разобраться чем отличаются страховки жизни. Страховки разделяются на две большие группы: временные (term insurance) и постоянные (permanent).
Временные страховки могут заключаться на срок 10, 15, 20 лет (или другой срок, в течение которого платится постоянная страховая премия). Каждый раз после истечения срока, стоимость страховки существенно возрастает. Такие страховки заканчиваются в возрасте 75 - 85 лет. (Исключение составляет страховка Т100 - до возраста 100 лет). Самые дешевые страховки - на срок 10 лет, тогда как Т100 - самые дорогие.
Кому больше всего подходят временные страховки.
1. Молодым семьям (или новым иммигрантам) с ограниченным бюджетом. Такая страховка должна защитить семью в случае потери кормильца, чтобы оставшийся супруг и дети не снизили свой уровень жизни, могли получить образование или продолжить учебу.
2. Тем, у кого временные нужды, такие как mortgage или бизнес-заем (loan). Страховка должна позволить выплатить долг и связанные с ним расходы (штраф и пр.)
3. Владельцам или менеджерам бизнесов на ключевых персон, смерть которых может нанести существенный ущерб бизнесу. Например, жизнь шеф-повара, главного программиста или главного архитектора должна быть застрахована компанией на сумму, которая позволит покрыть убытки бизнеса от простоя на время поиска другого профессионала, его обучение и пр.
4. Партнерам в бизнесе такая страховка позволит выкупить у семьи умершего партнера его долю и тем самым защитить бизнес от кризиса или банкротства.
Стоимость страховок часто будет ниже на 8-12%, если платить не ежемесячно, а раз в год. Другой путь снизить стоимость временных страховок - групповые страховки, которые позволяют сэкономить на снижении административных расходов одной страховки вместо нескольких. О групповых страховках речь пойдет в отдельной статье.
Некоторые страховые компании дают так называемую «скидку» на покупку страховок обоими супругами. Я бы объяснил это тем, что в стоимость обычных (без «скидки») страховок уже заложены суммы, на которые можно потом «давать скидку».
Другие компании делают градацию клиентов по здоровью. При страховании на сумму $250,000 и больше клиенты могут получить существенную скидку если у них хорошее здоровье. Пример такой ситуации приведен мною в статье «Некоторые нюансы страхования» (см. ссылку )
Можно провести некоторую аналогию временных и постоянных страховок с арендой и покупкой жилья. Если нужна страховка на небольшой срок, то лучше брать временную (арендовать жилье); если - на длительный срок, то выгоднее покупать постоянную (покупать жилье).
Некоторые особенности временных страховок.
Встречаются страховки с нарастающей суммой покрытия. Это удобно, например, при страховании ключевого работника растущей компании. Есть также временные страховки с убывающей суммой покрытия. Например, страховки mortgage, предлагаемые банками.
Свойства renewability и convertibility позволяют возобновлять страховку по истечении временного (10, 15, 20 лет) периода или конвертировать ее в постоянную на такую же или меньшую сумму без прохождения медицинских экзаменов.
Достоинства временных страховок.
1.Это относительно недорогие страховки, которые может осилить практически любой до 65-ти лет. 2.Некоторые из таких страховок имеют свойство «конвертироваться» в постоянные страховки (до достижения страхуемым 65 лет).
Недостатки временных страховок.
1. Если владелец опоздал с оплатой страховки более чем на 30 дней, страховка аннулируется.
2. Страховка заканчивается при достижении страхуемым 75-ти, 80-ти или 85-ти лет. При этом семья теряет все деньги, выплаченные за страховку. По сведениям организации CAIFA только около 3 -5 % временных страховок существуют достаточно долго, чтобы выплатить страховку.
3. Стоимость страховки сильно растет особенно для пожилых и делает оплату практически нереальной ( она может составлять $6,500 в месяц и больше).Семье приходится отказываться от такой страховки или снижать ее. При этом семья теряет все или часть денег, выплаченных за страховку.
4. Временная страховка плохо защищена от инфляции - деньги обесцениваются, уровень жизни семьи растет. Страховое покрытие в $100,000 двадцать лет назад, сейчас и через двадцать лет - не адекватно.
5.Некоторые из таких страховок не имеют свойство «конвертироваться» в постоянные страховки.
О том, как постоянные страховки «решают» недостатки временных, в каких случаях постоянные страховки выгоднее и что такое «оптимальные» страховки вы узнаете в следующих статьях.
Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами
![[info]](http://l-stat.livejournal.com/img/userinfo.gif?v=92.1){kind=small}
Наконец-то министерство иммиграции Канады упростило въезд родителям. Теперь для получения гостевой визы в Канаду родителям требуется от четырёх до восьми недель. Виза открывается на десять лет с возможностью безвыездно пребывать в стране до двух лет. В течении этого периода не требуется сдача каких-либо медицинских анализов или продление визы. 
